Независимо дали става въпрос за закупуване на кола, ремонт на дома или покриване на неочаквани разходи, кредитите могат да бъдат мощен инструмент за постигане на финансовите ви цели. Въпреки това е изключително важно да разберете как работят заемите, какви видове има и потенциалните рискове, свързани с тях. Днес ще предоставим цялостно разбиране на кредитите, като обясним ключови понятия и дадем насоки за отговорно вземане на заеми. Ще отговорим и какво е кредит с лошо цкр.
Какво представляват кредитите?
Кредитът е споразумение между кредитодател (като банка или кредитна компания) и кредитополучател, при което кредиторът предоставя на кредитополучателя парична сума или стока, а кредитополучателят се съгласява да върне сумата заедно с лихвата за определен период от време. Кредиторите обикновено вземат предвид фактори като кредитния рейтинг на кредитополучателя, доходите и способността му да изплаща дълга, когато определят условията на заема.
Какво е кредит с лошо цкр?
Кредит с лошо ЦКР се отнася до финансова ситуация, при която лицето има история на неизпълнени задължения или непостоянни плащания по съществуващи или минали заеми. Централният кредитен регистър е база данни, поддържана от Българската народна банка (БНБ), която съдържа информация за кредитната история на физически и юридически лица, които са кандидатствали за кредит от банкова или небанкова институция.
Лице с лошо ЦКР може да срещне трудности при получаване на нови кредити, тъй като кредиторите разглеждат тази информация, когато оценяват кандидатурите за кредит. Лошото кредитно досие може да доведе до по-високи лихвени проценти, по-малки суми на кредита или дори отказ за отпускане на кредит.
Причините за лошо кредитно досие могат да включват:
Просрочени плащания: Когато дадено лице пропусне плащане по заем, то може да бъде докладвано в неговата кредитна история. Колкото по-сериозно е забавянето, толкова по-отрицателно може да повлияе на кредитния рейтинг.
Неизпълнени задължения: Ако длъжник спре да обслужва напълно своя заем, това може да доведе до сериозни щети върху кредитното му досие. Това може да включва просрочие на главницата, лихвата или и двете. Помислете за рефинансиране на необслужван кредит.
Многократни заявки за кредит: Прекомерното кандидатстване за пари на заем в кратък период от време може да сигнализира на кредиторите, че лицето е във финансово затруднение и може да е по-малко вероятно да одобрят нова заявка.
Грешки в кредитното досие: Хората трябва редовно да проверяват кредитните си отчети в ЦКР за грешки, които биха могли да възникнат поради измама или административна грешка. Ако бъдат открити грешки, те трябва незабавно да бъдат съобщени на съответната институция за коригиране.
Как да подобрим своето кредитно досие?
Подобряването на кредитното досие изисква дисциплина, отговорност и последователност. Ето някои стъпки, които хората с лошо кредитно досие могат да предприемат:
Плащайте сметките си навреме: Редовните плащания по всички дължими сметки са от решаващо значение за подобряване на кредитния рейтинг.
Избягвайте ново кандидатстване за кредит: Ограничете заявките за кредит и вместо това се съсредоточете върху подобряването на съществуващата кредитна история.
Платете дългове си: Ако е възможно, изплатете изцяло просрочените дългове, за да изчистите негативната история в кредитния си отчет.
Поискайте увеличаване на кредитния лимит по вашата кредитна карта: След като демонстрирате добра кредитна история за определен период, можете да поискате увеличение на кредитния лимит от вашата банка или кредитна институция.
Използвайте кредитни консултанти: Ако ситуацията с лошия кредит изглежда непреодолима, помислете за търсене на помощ от кредитни консултанти, които могат да предоставят персонализирани съвети и стратегии за подобряване на кредитния рейтинг.
Съвети за финансова стабилност
- Когато става въпрос за кредити, ключът е да поддържате нещата прости и управляеми. Избягвайте да поемате твърде много задължения едновременно и винаги се уверявайте, че сте изплатили поне половината от даден кредит, преди да кандидатствате за нов. По този начин ще имате по-добро разбиране за това колко трудно е изплащането на дълга и колко средства остават във вашия бюджет за допълнителни задължения.
- Освен това избягвайте да вземате повече пари, отколкото наистина ви трябват. Кредиторите често предлагат по-големи суми от необходимите, но ако нямате конкретен план за използване на допълнителните средства, това може да доведе до ненужни разходи и потенциална финансова тежест.
- И накрая, винаги спазвайте крайните срокове за плащане на вашите вноски. Планирайте датата на падежа на кредита си така, че да имате няколко дни буфер след получаването на вашата заплата. Това ще ви предпази от риска да пропуснете плащане поради забавяне на заплатата ви, като същевременно ще гарантира, че ще имате достатъчно средства за вноската си.
Избор на кредит с лошо цкр
Ето какво трябва да имате предвид, когато търсите заем с лошо цкр:
Тип кредит: Въз основа на вашите нужди трябва да решите дали да се съсредоточите върху обезпечен или необезпечен кредит. Важно е да знаете, че обезпечените кредити обикновено идват с по-благоприятни условия в сравнение с необезпечените, тъй като включват предоставянето на актив като гаранция. Много потребители търсят бърз кредит без обезпечение, за да решат своите финансови проблеми.
Срок на кредита: Изборът на срок зависи главно от способността ви да правите редовни плащания. Ако имате нужда от малка сума за кратко време, можете да изберете кредит до заплата. Като цяло, колкото по-дълъг е срокът на кредита, толкова по-малка ще бъде месечната вноска, но общата сума за връщане ще бъде по-висока.
Честота на вноските: Има разнообразие от опции за избор, вариращи от еднократни плащания до седмични, двуседмични или бързи кредити с месечни вноски. Вашият метод на получаване на заплата (или общ доход) ще повлияе на избора ви. Обикновено, колкото по-къс е интервалът между вноските, толкова по-малка ще бъде вноската. Въпреки това, за да направите сравнения, изчислете каква сума на месец трябва да върнете, тъй като това прави вноските сравними.
Какво е рефинансиране на кредит и как да го използваме?
Рефинансирането е процесът на замяна на съществуващ заем или група от заеми с нов заем с потенциално по-благоприятни условия. Основната цел на рефинансирането е да се намали общата цена на заема през целия му срок чрез понижаване на лихвения процент, удължаване на срока на заема или промяна на други условия на заема. Има няколко причини, поради които човек може да избере да рефинансира заем, като например намаляване на месечната вноска, консолидиране на дълга, преминаване от краткосрочен към дългосрочен заем или промяна на типа заем (напр. от бърз заем към ипотечен кредит). Важно е обаче да се отбележи, че рефинансирането не винаги е най-добрият вариант, тъй като може да дойде с допълнителни разходи като такси за одобрение или такси за обработка. Поради това е от решаващо значение внимателно да прецените финансовото си състояние и целите си, преди да решите да рефинансирате заем. В определени ситуации рефинансирането може да бъде полезен инструмент за спестяване на пари и оптимизиране на дълга, но в други случаи може да не е най-ефективното решение.
Тегленето на кредит с лошо цкр може да бъде предизвикателство, но понякога е необходимо. Ето 5 често срещани ситуации, в които хората с лошо кредитно досие кандидатстват за кредит:
Спешни медицински разходи: Неочакваните медицински разходи могат да бъдат огромни и да поставят значителен финансов стрес върху домакинството. Дори лица с лошо кредитно досие може да нямат друг избор, освен да кандидатстват за кредит, за да покрият тези разходи.
Домашни ремонти и подобрения: Необходимостта от спешни ремонти на дома или желание за извършване на подобрения може да накара хората с лошо кредитно досие да потърсят кредит. Без достъп до спестявания или алтернативни източници на финансиране, кредитът може да бъде единственият вариант.
Консолидация на дълг: В някои случаи консолидирането на множество дългове в един заем с по-нисък лихвен процент може да помогне за намаляване на месечните плащания и общите разходи за лихви. Това може да бъде особено полезно за хора с лошо кредитно досие, които имат множество високо лихвени заеми.
Разходи за живот: Понякога хората с лошо кредитно досие може да се нуждаят от кредит, за да покрият ежедневните си разходи за живот, като наем, комунални услуги или дори закупуване на хранителни стоки. Това не е добър сценарий, може да е необходимо в трудни ситуации.
Покупка на употребяван автомобил: Ако лицето с лошо кредитно досие се нуждае от надежден превоз, но няма достатъчно спестявания, за да купи автомобил в брой, може да се наложи да кандидатства за кредит, за да финансира покупката на употребяван автомобил.
Какво са онлайн кредитите?
Онлайн кредитирането представлява форма на бързи заеми, която стана възможна благодарение на дигиталната революция. Този вид заеми предлагат удобство на потребители, които имат по-малко свободно време и водят много по-забързан и динамичен начин на живот. Този по-динамичен начин на живот често води до по-голяма вероятност от просрочване на плащания, пропускане на вноски и в крайна сметка влошаване на кредитоспособността. Когато някой има лошо кредитно досие, шансовете да получи банков продукт стават доста оскъдни. В такива моменти много клиенти се обръщат към онлайн кредит. Политиката на тези кредитори обикновено е по-гъвкава и за някои клиенти в даден момент става по-лесно да се вземе заем с лошо цкр.
По-неизгодни ли са кредитите с лошо цкр ?
Кредитите с лошо ЦКР обикновено се считат за по-малко изгодни поради няколко фактора. Първо, заемодателите възприемат лица с лошо кредитно досие като по-рискови, което ги кара да начисляват по-високи лихвени проценти, за да компенсират този риск. Това означава, че кредитополучателите с лошо кредитно досие в крайна сметка плащат повече за заема си във времето. Второ, тези лица може да имат по-малък шанс да получат дългосрочни заеми, тъй като някои кредитори предлагат само краткосрочни заеми на клиенти с лошо кредитно досие. И накрая, изискването за поръчител е често срещано условие за кредити с лошо кредитно досие. Ако искате пари на заем без поръчител можете да потърсите компания, която предлага това. Гарантът е лице, което гарантира изплащането на заема, ако кредитополучателят не успее, осигурявайки на кредитора допълнителна защита срещу загуба. Тази допълнителна стъпка може да направи процеса на кандидатстване и получаване на заем по-предизвикателен за хората с лошо кредитно досие.
