Когато обмисляш да кандидатстваш за небанков или банков кредит, трябва да вземеш предвид периода на заема, който искаш да изтеглиш. Това е един от малкото параметри, върху които имаш влияние, и е фактор, който може значително да промени размера на твоя ангажимент. Какво ще бъде най-полезно за теб? Кратък или дълъг период на заема? Можеш ли да променяш срока и да се възползваш от рефинансиране на кредит?
Какво точно е срокът на заема?
Срокът на заема е точният момент на погасяване на главницата и лихвените вноски, в рамките на който кредитополучателят трябва да погаси изцяло задължението си. В зависимост от вида на кредита, той може да бъде краткосрочен или дългосрочен – от няколко месеца до няколко десетки години. В случай че вземеш бърз кредит, той може да бъде например за срок от 3 месеца. Когато става въпрос за ипотечни кредити – максималният срок на този вид заеми е 35 години. Това означава, че възрастта ти като кредитополучател също влияе върху срока на заема. При кредити за период от 35 години не можеш да си на повече от 35 – 45 години.
Какво влияе на срока на кредита?
Периодът на заема оказва голямо влияние върху общата му цена. Колкото по-удължен е срокът на погасяване, толкова по-ниски са месечните вноски, но цената на кредита автоматично се увеличава. По същия начин, ако срокът за погасяване на кредита е по-кратък, ти заплащаш по-високи месечни вноски, но самият кредит ще бъде по-евтин.
Какъв период на заема да избереш? Да използваш ли рефинансиране на кредит?
Ако вземеш небанков заем, по-известен като бърз кредит, първо трябва да прецениш каква сума няма да повлияе неблагоприятно на финансовата ти ликвидност. Едва тогава трябва да кандидатстваш за избрания заем. Отпуснатата сума зависи от твоята кредитоспособност. В случай, че тази отпусната сума е по-висока от сумата, която ти е нужна за конкретната цел на кредита, опитай се да не я използваш. Не забравяй, че всеки заем трябва да бъде погасен и колкото по-голяма е сумата, толкова по-високи са месечните вноски. Дори ако разпределиш погасяването на твоя небанков заем, за да плащаш по-ниски вноски, общата цена на кредита ще се увеличи.
Трябва също да помниш, че ако вече имаш едно финансово задължение, ще ти бъде много по-трудно да се възползваш от друг заем. Причината е, че всяко задължение значително намалява кредитоспособността ти. Може обаче да се възползваш от друг изгоден продукт – рефинансиране на кредит. С него можеш да обединиш няколко свои задължения или да изтеглиш нов по-изгоден кредит. По този начин ще намалиш крайната цена, която ще заплатиш.
Какъв ще бъде разумният избор на срока на заема при теглене на кредит?
По-добре е да погасиш едно задължение за по-кратко време и да използваш отново заем ако ти се наложи, отколкото да вземеш по-висока сума на заема и да го изплащаш за няколко години без възможност да използваш друг финансов продукт. Имай предвид, че финансовото ти състояние може да се промени или дори да се влоши, така че е по-добре да не се натоварваш с допълнителни разходи, свързани с погасяването на вноските.
Ако нямаш големи финансови възможности да съкратиш максимално срока за погасяване на небанковия кредит, то съобрази се с възможно най-краткия срок. Така вноската по кредита ти няма да бъде твърде тежка. Разбира се, срокът за погасяване на кредита може да бъде удължен или съкратен по време на срока на договора. Това често е свързано с допълнителни разходи от твоя страна. При ипотечни кредити, сключени за 35 години, обаче няма да имаш такава възможност. Ако все пак изпаднеш в трудна ситуация обмисли за възможността за рефинансиране на кредит или се обърни към своя кредитен консултант.
