Искаш ли да кандидатстваш за бърз кредит, но не знаеш на какви изисквания трябва да отговаряш? Един от основните критерии за одобрението ти при кандидатстване за кредит е т.нар скоринг. И въпреки че детайлите по този въпрос могат да бъдат малко сложни за обясняване и разбиране, си струва да ги проучиш, особено когато кандидатстваш за потребителски кредит или ипотека.

Какво е кредитен скоринг?

Кредитният скоринг е точкова оценка на способността и надеждността на клиента във връзка с погасяването на договореното задължение. Колкото по-висок е резултатът, толкова по-големи са шансовете за изплащане на заема навреме. Следователно точкуването е резултат от математически изчисления, направени с помощта на специален алгоритъм. Алгоритъмът сравнява твоите данни и данните от кредитната ти история с историята на други клиенти, които са преминали успешно процеса на проверка. Колкото по-близо е твоят профил до профила на хората, които изплащат задълженията си навреме, толкова по-висока е оценката ти.
От къде банките и небанковите институции имат данни за теб?
Данни за всеки потребител, който ползва услугите на банка или небанкова финансова компания се събират в Централния кредитен регистър (ЦКР). Тази институция е създадена, за да осигури надеждна информация на всички финансови институции, като всеки кредитор е длъжен да предоставя информация в ЦКР за своите клиенти веднъж месечно. Историята се пази за срок от 5 години назад.

Каква информация се предоставя на ЦКР?

Кредитни компании, предлагащи бързи кредити, банкови потребителски или ипотечни кредити, са длъжни да предоставят информация за своите клиенти. Каква точно информация кредиторите предоставят ежемесечно на ЦКР:
• Данни за ново отпуснати кредити или ново сключени гаранционни сделки. Това означава, че в ЦКР има информация не само за кредити, които са ти отпуснати, но и за такива, по които си гарант или поръчител;
• Информация за състоянието по всички активни кредити на техни клиенти към последната дата на отчетния месец. В нея се отразяват текущи просрочия, изплатени и оставащи за изплащане суми по кредитите.
Тези данни са достъпни за всички регистрирани финансови компании, от които би могъл да използваш бърз кредит, ипотечен кредит, лизинг или др.

Какво влияе на кредитния скоринг при бърз кредит? Може ли „лошото ЦКР“ да бъде подобрено?

Всяко твое решение има последствия, включително и финансови. Следователно, ако искаш да кандидатстваш за ипотека, например, си струва отрано да изплащаш задълженията си навреме, съгласно погасителните си планове. Как можеш да подобриш лошо ЦКР:
1. Като погасяваш вноските си навреме – това е ключов критерий, макар и не единствен. Липсата на просрочени задължения влияе много положително на скоринга ти.
2. Като изплатиш свои стари неизплатени задължения, ако имаш такива. В този случай данните за просрочията остават, но все пак се вижда, че си погасил задължението си. Не трябва да забравяш, че историята ти в ЦКР се съхранява за 5 години назад.
3. Като не вземаш кредити, които не можеш да си позволиш да обслужваш. Трябва да си направиш точна преценка дали имаш нужда от пореден кредит, ако си закъсал или да потърсиш алтернативен начин да се справиш със ситуацията. Не забравяй, че винаги може да намериш допълнителна работа, да поискаш повишение или да потърсиш по-високоплатена работа.
На всеки може да се случи да влоши кредитната си история. По-важното е как се реагира, когато такъв момент настъпи и дали се работи в посока на подобрението й.