В момента кредитите са един от най-желаните финансови продукти. Използват се жилищни и ипотечни заеми, бързи кредити, лизинги, кредитни карти, овърдрафти. За да се сдобиеш с заем е нужно да кандидатстваш и да бъдеш одобрен. За да бъдеш одобрен е нужно да отговаряш на условията на финансовата институция в която кандидатстваш. Повечето компании изискват да си пълнолетен български гражданин и да имаш добра кредитоспособност. Днес ще ти разкажем какво е кредитоспособност и как можеш да я подобриш.
Когато кандидатстваш за заем, банката или небанковата институция ти прави кредитна оценка. Законът за потребителските кредити, така и този за кредитите за недвижими имоти в България изискват преди отпускане на какъвто и да било заем, да се направи оценка на кредитоспособността на потребителя. Това означава да се прецени дали кредитополучателя ще може редовно да изплаща задължението си. Европейският банков орган – институция, която се занимава с регулирането и надзора на европейския банков сектор – в насоките си за оценка на кредитоспособността също препоръчва да се проучва способността на потребителя да погасява кредитите си. Ролята на държавата като регулатор на отношенията кредитор – кредитополучател е да пази е да пази интересите и на двете страни и да изисква от тях да са изрядни.
Какво влиза в понятието ‚‘‘кредитоспособност‘‘?
Когато банките или фирмите предлагащи бърз кредит разглеждат кандидата за заем, те проверяват няколко параметъра.
- Доходи. Размера на доходите ти е важен, за да може да бъде преценено какъв заем ще можеш да изплащаш. Също така е важно дали доходите ти са декларирани или не. Ако си с недоказуеми доходи, само някои от фирмите за бързи кредити могат да ти отпуснат заем.
- Брой членове на семейството. Важно е дали си сам или имаш партньор и деца. Предполага се, че колкото по-голямо е семейството ти, толкова повече разходи ще имаш, поради факта, че трябва да се грижиш за близките си.
- Време на настоящото работно място. Ако работиш в дадена фирма от години, кредитната компания ще ти има повече доверие. Голяма част от банките дори отпускат заеми само на клиенти, които работят на постоянен трудов договор от поне шест месеца.
- Кредитна история. За финансовите институции е важно да си редовен платец. За това те проверяват твоята кредитна история в Централен кредитен регистър. Там се съхранява информация за кредитната ти задлъжнялост през последните пет години. Ако имаш влошена кредитна история, можеш да потърсиш фирми предлагащи бърз кредит с лошо ЦКР.
- Колко настоящи задължения имаш. Колкото повече кредити, лизинги и различни задължения имаш, толкова по-малка ще бъде твоята кредитоспособност. Ако нямаш достатъчна кредитоспособност в някои случаи може да ти бъде изискан поръчител.
Скоринг
Кредитният скоринг е точкова оценка на способността и надеждността на потребителя, който желае да получи кредит. Високият резултат на скоринга означава високо ниво на надежност. Следователно точкуването е резултат от математически изчисления, направени с помощта на определен алгоритъм. Този алгоритъм сравнява твоите данни и данните от кредитната ти история с историята на други потребители, които са преминали успешно процеса на проверка. Колкото по-близо е твоят профил до профила на хората, които изплащат заемите си навреме, толкова по-висока е оценката ти и следователно шанса да бъдеш одобрен.
